Seguro de Salud Grupal 101: ¿Cómo elegir uno?

Dado que la atención médica se está volviendo cada vez más costosa en estos días, es vital contar con un plan de seguro de salud adecuado para ayudarlo a pagar la atención necesaria para afecciones agudas y crónicas, así como atención preventiva que puede ayudarle a disfrutar de una mejor calidad de vida a medida que envejece . Tener una política que coincida con sus necesidades y las necesidades de su familia puede ayudarle a evitar las deudas, evitar la bancarrota médica y reducir el estrés de visitar a su médico regularmente. Uno de los tipos más comunes de seguro de salud, especialmente entre las personas que trabajan para empresas medianas y grandes, es el seguro de salud grupal. Si su empleador u otro grupo de membresía le ofrece cobertura a través de un plan grupal, esta suele ser la opción más rentable para usted, y probablemente le proporcionará una mejor cobertura de la que podría encontrar por la misma cantidad de dinero. Al aprender más sobre los planes de seguro médico grupal aquí, estará listo para tomar el control de su atención médica y tendrá la facultad de determinar qué tipo de póliza es la adecuada para usted.

¿Qué es el seguro médico grupal?

A diferencia del seguro de salud individual, una póliza grupal cubre a un gran grupo de personas. A menudo se compra a través de compañías privadas de seguros de salud y se usa con mayor frecuencia para cubrir a un grupo de empleados dentro de una organización, así como a sus familiares. En este caso, se llama grupo de empleador / empleado. Aunque este es el uso más típico de un plan grupal, también puede usarse para personas dentro de un determinado grupo de afinidad, como un grupo de accionistas o inversores. Los beneficios de elegir un plan de salud grupal son muchos. Debido a que hay una gran cantidad de personas cubiertas por el plan, la agencia de seguros generalmente puede ofrecer al grupo una tarifa con descuento. Esto se debe principalmente al hecho de que el riesgo se extiende sobre el gran grupo de asegurados. No solo el costo es significativamente menor que el de una póliza individual, sino que los beneficios generalmente son mayores. Los copagos y deducibles bajo estos planes también pueden ser significativamente menores, lo que permite a los asegurados sentir una mayor libertad para buscar atención médica cuando sea necesario y dirigirse al médico para recibir atención médica preventiva.

Los planes de seguro médico grupal están disponibles a través de una amplia gama de compañías de seguros en estos días, pero si usted es un empleado de una corporación, su compañía ya habrá elegido al proveedor de seguros deseado, y usted simplemente tendrá la opción de comprar o no comprar en ello. Tenga en cuenta que una política grupal sólo puede permanecer en vigor si un mínimo del 70 por ciento de las personas de la organización ha optado por participar en el plan.

Cada póliza grupal tendrá un titular de póliza maestra que generalmente trata con los asegurados en nombre de la compañía de seguros. En el caso más frecuente del grupo empleador / empleado, el titular de la póliza maestra es el empleador mismo. Por lo general, alguien en el departamento de recursos humanos será la persona clave para hablar sobre los cambios en la póliza de seguro de salud. Este titular de la póliza también proporcionará a cada miembro un certificado de cobertura que incluirá los términos de la cobertura junto con información sobre las primas y las reclamaciones.

Por supuesto, saber cómo funciona el seguro médico grupal lo ayudará a tomar mejores decisiones en lo que respecta a su póliza personal. Si bien los términos ofrecidos en los planes grupales son generalmente mucho mejores y tienen un precio más razonable que los términos de la póliza individual, aún debe leer la letra pequeña y tomar decisiones acertadas para asegurarse de que su plan satisfaga sus necesidades actuales de atención médica y las cualquier familiar dependiente que esté cubierto junto con usted.

¿Quién necesita planes de seguro médico grupal?

En el mundo ideal, todos necesitan un plan de seguro de salud sólido no solo para cubrir la atención preventiva que puede llevar a una vida más larga y saludable, sino también para cubrir a las personas por gastos médicos inesperados, como lesiones, tratamientos de salud agudos y crónicos y cirugías. Esto es especialmente importante para hombres y mujeres que tienen uno o más dependientes. Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible de 2010 (ACA), se exigía a todos los contribuyentes que tuvieran un seguro de salud apropiado o enfrentan una multa severa al pagar sus impuestos al año siguiente. Recientemente, este requisito se ha relajado, pero muchas personas todavía están comprando seguro de salud a través de los planes grupales patrocinados por el gobierno bajo la ACA. El mercado ACA ofrece a las personas que no pueden obtener un plan de atención médica grupal a través de su empleador una opción más barata que la que encontrarán en otros lugares. De hecho, aquellos en niveles socioeconómicos más bajos a menudo pueden obtener un subsidio para este seguro. Otra consideración a tener en cuenta al determinar quién necesita un plan de seguro grupal es cuántas personas trabajan actualmente en la empresa. La mayoría de las compañías de seguros requieren que las empresas tengan entre 1 y 50 empleados para solicitar la cobertura de grupos pequeños. Sin embargo, hay muchas opciones para empresas con más empleados que esto. Estas compañías pueden solicitar cobertura para grupos grandes, cumplir con los estándares de seguro especificados e informar periódicamente ciertas métricas a la compañía de seguros. Al considerar la cantidad de empleados requeridos para la cobertura grupal, tenga en cuenta que un propietario o empleador generalmente no cuenta como empleado. Además, los miembros de la familia, parejas o cónyuges no cuentan. Finalmente, el empleado debe estar trabajando a tiempo completo durante todo el año en lugar de hacerlo estacionalmente.

Si usted es una persona que trabaja por cuenta propia y no tiene empleados que trabajen para usted, aún puede comprar una póliza de empleador grupal. Sin embargo, actualmente solo hay 16 estados que permiten esto.

¿Por qué necesita un seguro médico grupal?

Si usted es un empleado, definitivamente es una decisión inteligente optar por el plan de seguro de salud de su empresa si ofrece uno. La cobertura grupal asegurará que tenga la cobertura médica que necesita en caso de una catástrofe de salud. Cubrirá la atención preventiva, incluidos los controles de bienestar y muchos exámenes de detección recomendados. También cubrirá la atención en clínicas sin cita previa, visitas a la sala de emergencias, internaciones hospitalarias e incluso ciertos costos de rehabilitación. Dependiendo del plan, incluso podría cubrir costos tales como atención quiropráctica, masajes médicos y ciertas cirugías dentales. El ahorro de costos por pagar en el plan en comparación con permanecer sin seguro y pagar la atención médica por su cuenta es astronómico a lo largo de su vida.

Si todavía se pregunta cuándo vale la pena pagar un seguro grupal, debe saber que siempre que el plan cumpla con los estándares mínimos de accesibilidad y cobertura, es muy probable que sea el mejor plan disponible para usted. Según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid de EE. UU., Un plan basado en el trabajo se considera asequible si cuesta menos del 9.78 por ciento de sus ingresos. Además, el plan debe pagar al menos el 60 por ciento de los costos médicos de la población estándar. Por lo tanto, si bien su empleador no puede obligarlo a aceptar la cobertura de seguro grupal de la compañía, en casi todas las circunstancias, será la mejor y más barata opción para usted si se le ofrece.

Si usted es un empleador, también hay varias razones por las que debería considerar ofrecer pólizas de seguro grupales a sus empleados. Este es un beneficio importante que puede hacer o deshacer el proceso de contratación. Es posible que muchas personas desean trabajar en su empresa, pero es posible que no puedan hacerlo por razones financieras si no ofrece este beneficio. Comprar un plan individual puede ser bastante costoso, y muchas personas que buscan trabajo buscan planes de seguro sólidos antes de comprometerse con un empleador. Por lo tanto, ofrecer políticas

grupales puede brindarle la ventaja competitiva que necesita sobre otras empresas en la misma industria y ubicación. Por supuesto, ofrecer estas políticas también puede ayudarlo a retener a sus empleados actuales, lo que puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Tenga en cuenta que ofrecer un seguro médico grupal también puede reducir sus costos porque sus contribuciones son deducibles de impuestos.

¿Cómo puede elegir el plan correcto?

Casi todas las pólizas de seguro médico grupales ofrecen una variedad de niveles a sus asegurados, lo que le permite elegir la que tenga los costos y beneficios que mejor se adapte a sus necesidades. Su mayor decisión será la cantidad de una prima mensual que está dispuesto a pagar. En general, si está dispuesto a pagar una prima mensual más alta, recibirá mucha más cobertura con deducibles más bajos, coseguros más bajos y copagos razonables. Por otro lado, si no desea pagar tanto cada mes, deberá considerar los planes de primas más bajas. Sin embargo, estos vienen con deducibles mucho más altos, mayores porcentajes de coseguro y posiblemente copagos más altos. Si sabe que tiene altas facturas médicas próximas en el próximo año, querrá optar por un nivel más alto para una mejor cobertura.

¿Qué plan debe elegir?

Además del nivel que elija, también querrá considerar el tipo de política de atención médica adecuada para usted. La mayoría de los planes grupales de estos días se dividen en HMO y PPO. Aunque las HMO u organizaciones de mantenimiento de la salud, a menudo han tenido una mala reputación, funcionan bastante bien para muchas personas, especialmente para aquellos que ya se sienten cómodos con sus médicos y que no les importa obtener una derivación de sus médicos de atención primaria si necesitan para ver especialistas. Sin embargo, la PPO, u organización de proveedores preferidos, es mejor para aquellos a quienes les gusta tener más control sobre las opciones de sus profesionales de la salud. Finalmente, si tiene muy poco dinero para invertir en su plan grupal todos los meses, puede considerar un plan de salud con deducible alto, que también se llama un plan de salud catastrófico. No todos podrán aprovecharlos, ya que generalmente son para aquellos que caen en ciertos tramos de edad o salario. Si bien le ofrecen primas muy bajas, vienen con deducibles extremadamente altos y costos de bolsillo. Además, tendrá que pagar por su cuidado de salud de rutina por su cuenta.

¿Cuánto cuesta el seguro médico privado?

El costo de cualquier tipo de seguro de salud, incluidos los planes de salud grupales y las pólizas privadas adquiridas por cuenta propia, dependerá de muchos factores, incluida la edad del asegurado y los asegurados, el monto del deducible que uno está dispuesto a pagar y El tipo de plan elegido, como HMO o PPO. Por supuesto, el tamaño de la familia, el consumo de tabaco y el lugar de residencia también pueden entrar en juego. Sin embargo, a partir de 2018, el costo promedio del seguro de salud privado fue de $ 574 para un individuo por mes y $ 1,634 para una familia por mes. El seguro privado se refiere a cualquier cobertura comprada a una compañía privada en lugar de a una fuente del gobierno. Puede incluir tanto pólizas grupales como pólizas individuales compradas por su cuenta a través del Mercado de seguros de salud.

Al considerar sus costos mensuales, piense en qué nivel de cobertura podría ser adecuado para usted. Si se inscribe en un plan de bronce, pagará aproximadamente el 40 por ciento de sus costos médicos cada año. Con los planes de plata y oro, pagará aproximadamente el 30 por ciento y el 20 por ciento de sus costos de atención médica, respectivamente. El nivel de cobertura más costoso es el platino, pero ofrece grandes ahorros de costos si tiene grandes facturas de atención médica. Con este plan, la compañía de seguros pagará aproximadamente el 90 por ciento de sus facturas, mientras que solo tendrá que cubrir el 10 por ciento. ¿Cuándo paga un seguro grupal por usted? La respuesta es que casi siempre vale la pena firmar una póliza ofrecida por su empleador cuando lo ayudará a cubrir una parte de sus primas mensuales.

¿Dónde puede comprar planes grupales de atención médica?

El lugar más fácil para encontrar un plan grupal es a través de su empleador. Esto debería ser un beneficio ofrecido a través de la oficina de recursos humanos tan pronto como comience su empleo. Si su empleador no ofrece esto, puede firmar la política de grupo de su cónyuge. Sin embargo, sí ni su empleador ni el empleador de su cónyuge ofrecen este beneficio o si trabaja por cuenta propia o desempleada, todavía tiene varias opciones para encontrar planes de seguro grupales de calidad.

Hay una variedad de organizaciones que ofrecen opciones de póliza de seguro de salud a sus miembros. Estas políticas pueden incluir ciertos descuentos en las primas debido a su membresía u ofrecer descuentos en ciertos medicamentos o servicios relacionados con la salud. Estos planes de atención médica grupal también pueden denominarse planes de salud de asociación porque todos los miembros de la asociación tienen acceso a ellos. Algunas de las organizaciones más comunes que ofrecen estos planes incluyen AARP Health, Costco Health Insurance Marketplace y Freelancers Union. Sin embargo, numerosas organizaciones más pequeñas también ofrecen políticas grupales a sus miembros. Si ya eres parte de una asociación de antiguos alumnos, un gremio o un sindicato, puedes preguntar si esta es una opción para ti. También puede buscar por su cuenta en el Mercado de Seguros de Salud una póliza individual.

¿Qué documentos necesita para obtener atención médica grupal?

Si se inscribe en un plan grupal a través de su empleador, su lugar de empleo probablemente ya tenga todos los documentos necesarios para la inscripción y los completará y los enviará a la compañía de seguros por usted. Lo más probable es que todo lo que necesite hacer sea elegir qué nivel de cobertura desea. Sin embargo, si su empleador no lo hace por usted o si está solicitando un plan grupal a través de una asociación diferente, es posible que deba enviar ciertos documentos. Gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, estos requisitos son mucho menos estrictos y mucho menos molestos de lo que solían ser. La mayoría de los proveedores de seguros simplemente requieren un documento que acredite su identidad y su edad. Una licencia de conducir normalmente será suficiente, aunque en su lugar puede usar su certificado de nacimiento o pasaporte. Dependiendo de la compañía, es posible que también deba presentar un comprobante de su residencia actual, como a través de una factura de servicios públicos reciente y un comprobante de ingresos actuales de un recibo de sueldo o una declaración de impuestos. Otros documentos que podrían ser necesarios para verificar su política o la de los miembros de su familia pueden incluir el estado de inmigración o documentos de ciudadanía, documentos de adopción o certificados de matrimonio.

Saber cómo funciona el seguro de salud grupal y comprender si es la mejor opción para usted y su familia lo encaminará hacia la plena responsabilidad de su salud personal y sus necesidades de atención médica habituales. Si trabaja para una gran corporación o incluso para una mediana empresa o si es miembro de una determinada asociación, es probable que tenga un plan grupal disponible a un precio reducido. Gracias a las tarifas más bajas que la compañía de seguros ha trabajado con proveedores seleccionados, podrá experimentar una atención médica de calidad a solo una fracción del costo típico.

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