Guía de seguro COBRA

Cómo funciona, quién lo necesita y costos en 2020 permalink

El seguro COBRA puede servir como un salvavidas para las personas que acaban de perder sus trabajos. La Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA) proporciona cobertura de seguro continua para los empleados que pierden sus trabajos o experimentan reducciones significativas en las horas de trabajo. En esta guía completa de seguros de COBRA, le explicaremos qué es este programa, cómo funciona COBRA, los beneficios de COBRA y las reglas de seguro de COBRA que debe tener en cuenta para seguir adelante.

¿Qué es el seguro COBRA? permalink

En los Estados Unidos, las compañías con más de 50 empleados a tiempo completo deben proporcionar cobertura de seguro de salud. En algunos casos, este programa ordenado por el gobierno brinda cobertura total, pero generalmente solo cubre una parte de las primas de seguro de salud de un empleado. Si las personas recién desempleadas están dispuestas a asumir todos los costos de su cobertura de salud, el programa COBRA les permite mantener sus planes existentes.

En muchos casos, las compañías tienen acceso a mejores formas de seguro que las que están disponibles para las personas, lo que hace que COBRA sea útil para las personas que no quieren perder su atención médica sólo porque perdieron sus trabajos.

Pagar el costo total del seguro médico es costoso, pero el seguro COBRA generalmente es menos costoso que las alternativas. Sin COBRA, los antiguos empleados se verían obligados a comprar en el mercado a tasas más altas. ¿Qué es exactamente el seguro COBRA? Vamos a profundizar en los detalles a medida que continuamos. Reglas de seguro de COBRA

El seguro COBRA solo está disponible para personas desempleadas y sus cónyuges, hijos dependientes y ex cónyuges. Además, debe cumplir con algunos criterios básicos como ex empleado para calificar para esta cobertura:

• Su empresa anterior debe haber contenido 20 empleados a tiempo completo o más, que pueden incluir empleados a tiempo parcial agrupados.
• Debe haber trabajado para un empleador del sector privado o una organización gubernamental que utiliza planes patrocinados por la mayoría de los gobiernos estatales y locales.
• Debe haberse inscrito en el plan de seguro médico grupal de su compañía el día anterior a que ocurriera su evento calificador.
• Su plan debe haber sido efectivo durante al menos el 50% de sus días hábiles durante el último año.
• Su antigua compañía debe continuar ofreciendo su plan de seguro médico grupal para que usted sea elegible para COBRA.
• Debe haber experimentado un evento calificativo que condujo a la pérdida de su seguro de salud.

¿Qué constituye un "evento calificador" para el seguro COBRA? permalink

Su evento calificador puede ser diferente dependiendo de su estado dentro de la estructura de seguro de la compañía:

Para empleados

Siempre que cumpla con los criterios que hemos enumerado anteriormente, será elegible para la cobertura COBRA si deja su trabajo o si lo despiden. La única excepción es si fue despedido por mala conducta grave. También puede obtener cobertura COBRA si experimenta una pérdida de horas de trabajo que le quita su estado de tiempo completo.

Para parejas casadas

Si está casado con un empleado que se vuelve elegible para Medicare, puede obtener un seguro COBRA para mantener su plan. Además, será elegible para COBRA si se divorcia o se separa legalmente de su pareja, y la elegibilidad se aplica si su cónyuge empleado también muere.

Para niños

Los hijos dependientes pueden recibir el seguro COBRA al fallecer sus padres empleados, y los niños también pueden ser elegibles para COBRA si pierden su condición de hijos dependientes. Este cambio de estado puede ocurrir como resultado de la edad, el matrimonio o una mayor independencia económica.

¿Qué empresas tienen para ofrecer COBRA? permalink

En general, las empresas con 20 empleados a tiempo completo o más deben ofrecer un seguro COBRA. La mayoría de las compañías importantes brindan este tipo de cobertura, por lo tanto, y los planes del gobierno estatal a menudo cubren compañías más pequeñas.

¿Qué son los planes mini-COBRA? permalink

Ciertos estados tienen programas que son similares a COBRA. En muchos casos, estos programas están diseñados para complementar COBRA apuntando a compañías más pequeñas, lo que lleva al nombre de "planes mini-COBRA". Los planes tipo COBRA a nivel estatal generalmente se aplican a empresas con 20 empleados o menos.

¿Cómo funciona el seguro COBRA? permalink

Al final, el seguro COBRA toma un sistema ya complicado y lo hace más obtuso. La razón por la cual los empleadores se ven obligados a ofrecer seguro es una historia para otro momento, pero el seguro COBRA al menos intenta arreglar una laguna evidente en el modelo dominante de seguro médico de los Estados Unidos. Los planes grupales ofrecidos por los empleados son más baratos y brindan más cobertura.

Sin embargo, las personas cambian de trabajo con más frecuencia que nunca, lo que significa que los períodos sin cobertura son cada vez más comunes. El seguro COBRA está ahí para garantizar que las familias no pierdan su seguro médico sólo porque perdieron sus fuentes principales de ingresos. Es cierto que tener que pagar el precio completo de la cobertura que su empleador subsidio antes podría ser un duro golpe para su orgullo. Sin embargo, las altas primas no serán tan importantes cuando esa visita a la sala de emergencias entre trabajos no lo lleve a la bancarrota gracias a COBRA. El seguro COBRA proporciona una función social vital que ofrece seguridad a cientos de familias estadounidenses cada año. Lo último que desea hacer cuando ha perdido su trabajo es comprar en el mercado de seguros médicos primas más altas que nunca. COBRA ayuda a eliminar el estrés y mantiene sus esfuerzos enfocados donde deberían estar: su nuevo trabajo. ¿Cómo funciona COBRA para los empleados?

¿Cómo funciona el seguro COBRA para los empleados que acaban de perder sus trabajos? permalink

Idealmente, COBRA le proporcionará una cobertura perfecta desde el día en que pierde su trabajo. Sin embargo, en realidad, es de esperar unos días sin seguro a medida que las ruedas de la burocracia giren y se confirme su elegibilidad para COBRA. Sin embargo, tan pronto como su cobertura COBRA se active, obtendrá acceso al plan de atención médica de su empresa a pesar de que ya no sea un empleado.

Las personas que antes trabajaban para las empresas son los objetivos principales de la cobertura de COBRA, por lo que podría decirse que todo el programa COBRA está diseñado para funcionar específicamente para los empleados. Duración del seguro COBRA / período de cobertura Antes de contratar este tipo de cobertura, es importante tener una idea clara de su cronograma de seguro COBRA esperado. Primero, recuerde que las agencias gubernamentales considerarán sus circunstancias particulares a medida que determinen la forma en que COBRA puede beneficiarlo mejor. Como resultado, el período que está cubierto por el seguro COBRA puede ser más largo o más corto que el de otro ex empleado. Si sigue los procedimientos correctos, el seguro COBRA generalmente entra en vigencia unos días después de su terminación o reducción de las horas de trabajo. A partir de ahí, el seguro de continuación COBRA puede durar 18 o 36 meses, dependiendo de sus perspectivas de encontrar más trabajo. Es posible que pueda renovar un acuerdo COBRA de 18 meses al final de su plazo, pero este servicio no está garantizado. COBRA está diseñado en última instancia para brindarle un colchón entre las oportunidades de empleo, no para resolver sus necesidades de seguro de salud indefinidamente. Uno de los mayores beneficios de COBRA es su corta duración: la estructura de este programa lo incentiva a organizar una solución de atención médica a largo plazo de inmediato. Al mismo tiempo, aprender cómo funciona COBRA le brinda la seguridad de que tendrá todo el tiempo que necesite para volver a ponerse de pie.

Cronología del seguro COBRA permalink

Resumamos las cosas con una línea de tiempo rápida:

• Recibirá una carta de su empleador con los detalles de su elegibilidad para COBRA
• Alternativamente, puede ponerse en contacto con el departamento de recursos humanos de su antigua empresa para poner en marcha la pelota.
• Recibirá autorización para continuar comprando su seguro anterior al mismo costo pero con la carga financiera completa
• Después de la duración de su seguro COBRA / período de cobertura de 18 o 36 meses, pasa a una nueva cobertura

¿Quién necesita el seguro COBRA? permalink

Cualquiera que haya perdido su trabajo podría ser una persona que necesita un seguro COBRA. Al final, sin embargo, realmente "necesita" el seguro COBRA si quiere asegurarse de permanecer asegurado entre trabajos o una vez que su carrera haya concluido. Si, por ejemplo, acaba de ser cazado por una compañía más grande con un mejor plan de atención médica, no necesita preocuparse por el seguro COBRA. Está perdiendo su trabajo, pero está obteniendo uno mejor de inmediato con beneficios aún mejores. Sin embargo, las cosas podrían no verse tan bien. Cuando su principal fuente de ingresos se acaba de agotar, hay tantas preocupaciones por el espacio en su cabeza que solo pasar el día puede convertirse en una tarea abrumadora. El seguro COBRA puede proporcionar la tranquilidad mental que tanto necesitan los profesionales que se han visto sorprendidos por las inevitables incertidumbres del mercado laboral contemporáneo. Beneficios y contras del seguro COBRA En este punto, los pros y los contras de la cobertura COBRA deberían estar razonablemente claros. Sin embargo, para conocer en profundidad los pros y los contras de los seguros de COBRA, consulte la siguiente lista:

Beneficios permalink

• Proporciona un colchón de cobertura de atención médica para los empleados entre trabajos
• Ofrece una solución temporal para jubilados que no tienen Medicare
• Obliga a los empleadores a permitir el acceso de los activos al seguro grupal como una especie de "paquete de indemnización".
• Reduce el número de personas que están temporalmente sin seguro. Contras
• No dura mucho
• Es el mismo seguro, pero cuesta más de lo que solía
• Calificar para COBRA puede ser complicado si no lo ha hecho antes Al final, los beneficios del seguro COBRA superan a cualquiera de los detractores de este tipo de cobertura de salud. No, COBRA no es una alternativa legítima al seguro a largo plazo. Sin embargo, si lo usa correctamente, la cobertura de continuación de COBRA puede cumplir su propósito previsto de manera agradable y eficiente.

¿Cómo puedo saber cuánto cuesta el seguro COBRA? permalink

Ahora que está familiarizado con los pros y los contras de la cobertura COBRA, es hora de ponerse manos a la obra. ¿Cómo saber cuánto cuesta el seguro de COBRA, y necesitará contener la respiración cuando se revelen sus primas?

Lo sabrá con certeza antes de inscribirse en la cobertura, pero hay una manera fácil de averiguar cuánto costará su seguro COBRA antes de completar cualquier papeleo:

• Averigüe cuánto paga por su plan de seguro grupal
• Averigüe cuánto paga su empleador por su plan de seguro.
• Agregue las dos sumas juntas, y el resultado será su prima COBRA

Ya sea que obtenga un seguro COBRA después del divorcio o después de una separación laboral amistosa, deberá pagar más por los beneficios del seguro COBRA que está a punto de recibir. Si bien su antiguo empleador está extendiendo la rama de olivo al permitirle acceder a su plan de seguro grupal, la compañía ya no paga la factura.

¿Qué sucede después de dejar COBRA? permalink

Idealmente, su nuevo plan de seguro se activará antes de que se agote su cobertura de COBRA. En el momento en que obtenga un nuevo trabajo con un seguro, se cambie a Medicare o tome cualquier cantidad de acciones potenciales, su seguro COBRA expirará automáticamente al final del plazo designado de 18 o 36 meses. Si alguna vez vuelve a perder su seguro médico, seguirá siendo elegible para COBRA: este servicio no es un hecho único. Sin embargo, es mejor pasar de la cobertura de COBRA lo antes posible, y tenga en cuenta que todo el proceso está diseñado para transferirlo de un plan de seguro a otro sin problemas. Como resultado, preguntarse qué sucede después de dejar COBRA generalmente no es una preocupación importante. ¿Cómo funciona COBRA si dejo mi trabajo? La cobertura de seguro de COBRA está diseñada específicamente para ayudar a las personas en su situación. No tiene que perder el seguro de salud de sus empleados debido a que lo despiden, despiden o experimentan un horario reducido. Incluso si renuncia voluntariamente a su trabajo, aún puede ser elegible para la cobertura COBRA. Por supuesto, aún es necesario cumplir con todas las reglas y requisitos de COBRA que hemos enumerado anteriormente. Además, no será elegible para COBRA si renuncia a su trabajo, pero se determina que lo habrían despedido por negligencia grave. Contar con cómo funciona COBRA si renuncio a mi trabajo no tiene muchas garantías, pero al menos puede estar seguro de que el sistema COBRA está diseñado para aplicarse a las personas en su situación.

Seguro COBRA después del divorcio permalink

Si se divorcia de alguien que tiene un plan de seguro médico de la compañía, puede ser elegible para la cobertura COBRA mientras encuentra un nuevo seguro. Nuevamente, los detalles de cómo funciona COBRA después del divorcio dependen de sus circunstancias particulares, y el proceso COBRA posterior al divorcio no es tan simple como el proceso que ocurre cuando un empleado pierde su trabajo. Asegurar el seguro COBRA después del divorcio puede ser más complicado, pero si hace los movimientos correctos, puede hacer que COBRA trabaje para usted mientras reestructura su vida personal y económica.

Seguro COBRA después de la jubilación permalink

¿Cómo funciona COBRA para los empleados que han alcanzado los fines naturales de sus carreras? No todos los jubilados están listos para Medicare, y algunos eligen una ruta completamente diferente. El seguro COBRA puede servir como una línea vital para los trabajadores veteranos que necesitan un poco de protección para organizar sus necesidades de seguro médico. Si se jubila sin ser elegible para Medicare, su empleador comenzará automáticamente el proceso de proporcionar un seguro COBRA. Puede comunicarse con su departamento de recursos humanos para acelerar las cosas, pero tenga en cuenta que el seguro COBRA después de la jubilación está diseñado explícitamente para proteger a los jubilados de la falta de seguro.